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    率先推出車險費率掛鉤理賠次數(shù)的北京地區(qū)為車險費改市場化探路。北京商報記者昨日從北京保險行業(yè)協(xié)會舉辦的“推動北京車險創(chuàng)新與發(fā)展”論壇上獲悉，北京地區(qū)正在醞釀車險費率市場化改革的新方案，未來，北京地區(qū)車險費率浮動參照指標將更加細化，違章記錄、賠款金額、車型系數(shù)、駕駛習(xí)慣等因素都有可能成掛鉤“因子”。

　　1 欲借理賠再浮動費率

　　據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會介紹，下一步將依據(jù)賠款金額、賠付次數(shù)等科學(xué)設(shè)置費率浮動檔次，完善“上年度理賠及無賠款優(yōu)待系數(shù)”，使系數(shù)更符合車輛實際風(fēng)險狀況。

　　事實上，早在2010年，北京地區(qū)就在全國率先采取“保費與車輛出險直接掛鉤”的車險費率浮動制度，車險費率浮動采取雙掛鉤制，理賠次數(shù)和理賠金額同時納入?yún)⒖家蛩?。如果賠付金額不超過保費，上年發(fā)生1-2次賠款的車主最多可享受7折優(yōu)惠，如果連續(xù)五年不出險，保費最多可打3折，而一年內(nèi)多次出險的無賠款優(yōu)待系數(shù)最高上調(diào)至3.0，也就是車險基礎(chǔ)費率的3倍。

　　這一車險費率浮動方案，讓安全駕駛的車主享受車險優(yōu)惠，當年上半年北京車險平均優(yōu)惠21.1%。不過，對于這一方案的實施，還存在上浮掛鉤系數(shù)較少、合并報案、案均賠款增加等諸多問題。

　　2 掛鉤交通違章記錄

　　從全國來說，北京地區(qū)的車險信息平臺建立較早，信息最為全面，這為費改方案借用大數(shù)據(jù)提供了較大的便利。目前，北京正在研究通過與交管部門合作進行信息交互，將交通違法記錄納入費率浮動因子，綜合考慮嚴重交通違法行為和多次交通違法行為，通過經(jīng)濟杠桿影響車主安全駕駛行為。

　　無論如何，車險監(jiān)管在維護交通安全方面正在發(fā)揮積極作用。早在2010年初，北京保監(jiān)局與公安局、交管局就聯(lián)合打擊利用車險詐騙行為，這其中車險信息平臺發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。

　　在緩解交通擁堵方面，車險的應(yīng)對措施也功不可沒。自2007年，北京保監(jiān)局與交管局聯(lián)合建立車險快速理賠機制，當交通事故僅造成車輛損失或人員輕微傷時，當事人可協(xié)商確定責(zé)任，自行撤離現(xiàn)場，無需等待交警現(xiàn)場裁定，直接到保險公司辦理理賠手續(xù)，實現(xiàn)了交通事故的快清快處。

　　此外，北京市交管局事故處處長梅冰松還指出，今后將加強與保險領(lǐng)域的深層次合作，如在交強險的費率上做出重大改革，可能對法律的制定者有影響，從政府層面帶動商業(yè)車險費改的推進。

　　3 費率調(diào)整將引入車型系數(shù)

　　不同的車維修成本千差萬別，而車險費率卻一視同仁，這明顯存在不合理。北京保險行業(yè)協(xié)會正在考慮，探索引入車型系數(shù)、創(chuàng)新系數(shù)等費率浮動系數(shù)，時機成熟時逐步推出，來更好地鼓勵保險公司加大創(chuàng)新力度和引導(dǎo)車主車險消費習(xí)慣。

　　據(jù)了解，今年中國保險行業(yè)協(xié)會兩次發(fā)布的國內(nèi)常車型零整比系數(shù)，揭開了修車配件領(lǐng)域的暴利內(nèi)幕，個別車型配件最高為整車價的12倍之多。國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究，一方面曝出修車成本高企，另一方面也在為車險費率市場化改革探路，而較為全面的數(shù)據(jù)分析為北京地區(qū)調(diào)整車險費率浮動再添籌碼。

　　事實上，影響車輛保險成本的因素還有車輛價格、維修工時費用、車輛安全性、車輛設(shè)計合理性和零配件可修復(fù)性等等。保險專家介紹，從國外成熟保險市場來看，類似于零整比系數(shù)的應(yīng)用，有利于費率水平與風(fēng)險狀況更好的匹配。

　　4 隨人因素納入浮動范疇

　　不同的駕駛習(xí)慣和年齡、駕齡都會影響發(fā)生交通事故的幾率，也會影響車險理賠次數(shù)和金額，適當將隨人因素納入車險費率浮動范疇成為政府部門和行業(yè)內(nèi)考慮的因素。

　　據(jù)了解，下一步北京地區(qū)將探索研究隨人相關(guān)的浮動系數(shù)，可逐步積累數(shù)據(jù)，條件成熟時逐步實施。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院保險法研究中心副主任李青武在會上介紹，美國制定車險費率時，會充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點等情況。從國際經(jīng)驗看，車險費率市場化以后，基本特點是以風(fēng)險細分為出發(fā)點，引入多種費率因子，如車輛用途、車型、初次登記日期、安全裝置、駕駛者年齡、使用目的等，如在美國被保險人的信用記錄對車險費率的影響最大甚至可達20%，費率因子既“從車”又“從人”，與我國目前純“從車”的費率有較大差別。

　　北京保監(jiān)局產(chǎn)險處副處長李斌表示，費率浮動方面，行業(yè)協(xié)會的設(shè)想是要進一步發(fā)揮創(chuàng)新引導(dǎo)作用，通過價格的差異來鼓勵公司提供多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。比如說現(xiàn)在國外很多地方推行基于使用習(xí)慣的產(chǎn)品定價因素，在車上裝一個裝置，每一次急剎車、急加油都可以記錄下來，保險公司按照你的駕駛習(xí)慣來確定相應(yīng)的價格。

　　2003年 車險信息平臺建立

　　2010年12月 北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動方案公布

　　2010年3月 醉酒納入交強險費率上浮因子

　　2011年3月 保監(jiān)會就完善商業(yè)車險制度調(diào)研

　　2013年8月 保監(jiān)會劃定車險費率市場化三年時間表