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    雖然全國(guó)車險(xiǎn)改革并沒(méi)有公布時(shí)間表，但是北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)或?qū)l(fā)生變化。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從近日舉行的第20期中國(guó)保險(xiǎn)熱點(diǎn)對(duì)話—北京車險(xiǎn)創(chuàng)新與發(fā)展論壇上獲悉，北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案將進(jìn)一步深化和完善，探索增加車型系數(shù)、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人因素的浮動(dòng)系數(shù)，進(jìn)一步通過(guò)發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率杠桿作用，減少交通事故發(fā)生，保護(hù)大部分消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，目前根據(jù)車型來(lái)定價(jià)的條件或已初步具備。

　　10月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布了“車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　中保協(xié)方面表示，汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，填補(bǔ)了我國(guó)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)化編碼領(lǐng)域的一項(xiàng)空白，突破了保險(xiǎn)業(yè)分車型精細(xì)化定價(jià)的瓶頸，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)化、專業(yè)化方面邁出重要一步。

　　思路亮相：保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤

　　11月18日，北京車險(xiǎn)創(chuàng)新與發(fā)展論壇在北京舉行。在談及關(guān)于完善北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)陳志強(qiáng)表示，要結(jié)合首都的實(shí)際情況，進(jìn)一步發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率的杠桿作用，來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，來(lái)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　陳志強(qiáng)進(jìn)一步表示,完善車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制可能要遵循幾個(gè)原則：一個(gè)是穩(wěn)健原則，費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制是建立在純風(fēng)險(xiǎn)損失率合理評(píng)估的基礎(chǔ)上，來(lái)保持整個(gè)行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行；第二個(gè)是公平原則，讓低風(fēng)險(xiǎn)的投保人去承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)顯然是不合理的，讓多數(shù)消費(fèi)者去承擔(dān)少數(shù)消費(fèi)者的保費(fèi)也是不公平的，所以要本著風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率相匹配的原則，那高風(fēng)險(xiǎn)者就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)者就要享受低費(fèi)率；第三要考慮輔助社會(huì)管理功能，要探索費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制在維護(hù)道路交通安全方面如何發(fā)揮積極的作用。

　　事實(shí)上，北京地區(qū)在2010年1月1日就由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了 《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》，該方案的具體內(nèi)容包括：第一是對(duì)“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)的檔次劃分和浮動(dòng)幅度進(jìn)行了調(diào)整：將“上年發(fā)生1次賠款”和“上年發(fā)生2次賠款”兩檔合并為“上年發(fā)生1~2次賠款”，系數(shù)值確定為1；將“上年發(fā)生3次賠款”檔次系數(shù)值修改為1.1；將“上年發(fā)生4次賠款”檔次系數(shù)值修改為1.2；將“上年發(fā)生5次賠款”檔次系數(shù)值修改為1.5；將“上年發(fā)生6~7次賠款”檔次拆分為“上年發(fā)生6次賠款”和“上年發(fā)生7次賠款”兩檔，系數(shù)值分別確定為2.0和2.5。第二是引入“賠款金額調(diào)整系數(shù)”，對(duì)“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)進(jìn)行了調(diào)整：對(duì)于上年發(fā)生商業(yè)車險(xiǎn)賠款的車輛，如已決賠款總金額低于或等于上年商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)，將對(duì)應(yīng)賠款次數(shù)檔次的系數(shù)值再優(yōu)惠10%，最終得出“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)；如已決賠款總金額高于上年簽單保費(fèi)，“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)維持不變。

　　在隨后幾年的實(shí)踐中，上述方案又進(jìn)行了一些小的調(diào)整。某險(xiǎn)企北京分公司人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，目前北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)主要考慮兩個(gè)因素，即出險(xiǎn)次數(shù)和理賠金額，理賠金額只考慮是否超過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)的問(wèn)題，而出險(xiǎn)次數(shù)則對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)影響大一些。

　　在談及商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)時(shí)，北京保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處副處長(zhǎng)李斌認(rèn)為，在深化北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革方面，在2010年北京保監(jiān)局指導(dǎo)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)邁出了第一步，就是把車主的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其費(fèi)率狀況實(shí)現(xiàn)掛鉤。若是五年不出險(xiǎn)的話最低可以達(dá)到4折，若出險(xiǎn)多的情況下最高可以上浮三倍。

　　李斌認(rèn)為，下一步推動(dòng)這個(gè)機(jī)制更加完善。比如說(shuō)把費(fèi)率更加的公平合理，把費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間、浮動(dòng)的金額、浮動(dòng)的次數(shù)進(jìn)一步的完善。其中一個(gè)方向就是要做到高風(fēng)險(xiǎn)客戶高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)客戶要低保費(fèi)。

　　車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)已發(fā)布

　　李斌認(rèn)為，完善費(fèi)率浮動(dòng)方案，要發(fā)揮價(jià)格的引導(dǎo)作用，希望引進(jìn)一些調(diào)整的系數(shù)，比如說(shuō)按照車型來(lái)定價(jià)，比如零整比等對(duì)車輛維修價(jià)格有很大影響的數(shù)據(jù)，通過(guò)引進(jìn)相應(yīng)的系數(shù)，包括引進(jìn)車主的年齡、性別等因素，逐步使費(fèi)率方案更加完善。

　　事實(shí)上，業(yè)界一直在呼吁按車型定價(jià)。中國(guó)的汽車品牌繁多、車型復(fù)雜，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)近1.4億汽車保有量中，有近1900個(gè)銷售品牌。這些品牌的車輛由于結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不同，易損零件價(jià)格不同，維修工時(shí)也存在很大的差異。如果按照同一保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，顯然難以區(qū)別不同品牌、型號(hào)車輛的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，目前根據(jù)車型來(lái)定價(jià)的條件或已初步具備了。

　　10月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布了“車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)包括兩個(gè)層次：一是對(duì)車型進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化編碼，賦予每個(gè)車型唯一的 “身份證號(hào)”，二是歸集每個(gè)車型關(guān)鍵技術(shù)參數(shù)，形成車型“大字典”。目前車型數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋1895個(gè)汽車廠商的1915個(gè)品牌和16萬(wàn)款車型信息。中保協(xié)認(rèn)為，該數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)布可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)各車型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供支持，從而提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的能力水平。

　　中保協(xié)認(rèn)為，汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，填補(bǔ)了我國(guó)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)化編碼領(lǐng)域的一項(xiàng)空白，突破了保險(xiǎn)業(yè)分車型精細(xì)化定價(jià)的瓶頸，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)化、專業(yè)化方面邁出重要一步。

　　對(duì)于費(fèi)率浮動(dòng)，李斌認(rèn)為，還要發(fā)揮社會(huì)輔助管理的作用，保險(xiǎn)業(yè)與交管局密切合作，把有責(zé)任的交通事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，讓價(jià)格杠桿來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者安全駕駛的行為。此外，還鼓勵(lì)創(chuàng)新，通過(guò)價(jià)格的差異來(lái)鼓勵(lì)公司提供多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著市場(chǎng)的發(fā)展，為了更好地實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的匹配，結(jié)合北京車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案將進(jìn)一步深化和完善，探索增加車型系數(shù)、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人為因素的浮動(dòng)系數(shù)，進(jìn)一步通過(guò)發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率杠桿作用，減少交通事故發(fā)生，保護(hù)大部分消費(fèi)者合法利益。